随着越来越多的金融科技颠覆现代银行业和金融业，人们现在开立银行账户、管理财务甚至贷款都比以往更加容易。然而，这些新创新仍然服务于同样的人群，英国有超过 800 万人使用信用卡支付日常用品，31% 的人口报告了一种或多种财务困境的迹象。
例如，像 Harry* 这样的人，在经历了一段失业和抑郁的时期后，现在从事兼职送货司机的工作。他的收入约为 15,000 英镑，但要照顾两个年幼的孩子，而他的伴侣只有一份兼职清洁工作，因此他不得不借各种发薪日贷款和高息贷款来偿还债务。他发现在手机上做这件事最容易，因为这比和别人谈论他的财务状况更不尴尬。不幸的是，他失业后拖欠了还款，他的全民信贷申请花了一个月的时间才通过。由于他过去的表现，他的信用评级很差，这意味着他唯一能获得的贷款来自一家利率不合理的在线供应商。
信用合作社 (CU) 和社区发展金融机构 (CDFI) 致力于帮助像 Harry 这样的弱势群体，以公平合理的条件提供融资，而不会通过让人们负债来获利。然而，由于市场份额相对较低，社区和社会贷款机构近年来一直难以打入主流市场。
在 Nesta，我们相信社区、社会贷款机构和技术部门之间的合作可以为我们社区中挣扎求存的人们提供进一步的、急需的支持。
我们发布了一份与MyPocketSkill合作编写的新报告，该报告研究了社区和社会贷款机构面临的机遇和挑战；如何与金融科技公司合作以帮助扩大其影响力和覆盖范围；以及需要克服哪些障碍才能实现有效合作。
我们采访了 20 位信用合作社/社区开发金 开曼群岛电话号码数据 融机构和金融科技公司的领导人，并研究了现有的格局和证据。我们发现，尽管已经存在一些合作，但金融科技行业尚未与信用合作社/社区开发金融机构进行大规模合作；正如预期的那样，在这个行业应用颠覆性技术既带来了机遇，也带来了挑战。
虽然许多信用合作社/CDFI 已经提供简化的数字体验，但该领域对数字技术的采用尚未普及。社区和社会贷款机构的领导人反复提到的一个担忧是，他们的组织难以与许多高成本、短期贷款机构提供的即时决策竞争，而数字技术正在使部分流程自动化。
我们采访的所有人员中，一个反复出现的主题是，会员/客户每周都在管理他们的资金，对他们来说，立即解决问题比解决长期影响更为重要。
考虑到这一点，我们强调了技术可以帮助社会和社区贷款机构发展并产生更大影响的六个具体领域：
无摩擦工作流程——创造具有更简化体验的产品，例如允许更快地做出决策和更顺畅地“接纳”新客户，同时减少过程中的流失。
客户/会员获取和管理- 使用数字营销工具和方法，例如客户关系管理 (CRM) 系统、搜索引擎优化 (SEO) 和细分，以经济高效的方式定位和接触新客户。
可扩展解决方案- 可以降低交易成本的方法，例如共享平台或基于区块链/DLT 的系统。这可能涉及合并和/或新的支付处理方法，例如在多个较小的组织之间共享后端技术，以实现更好的规模经济。
数字体验（UI/UX） ——通过更简单、更清晰、响应更快的设计（适用于各种移动设备）提供更高的即时性、个性化和更好的客户体验。
集成- 我们经常听到对信用合作社使用的现有系统的一个批评，那就是缺乏与其他第三方系统的集成，例如开放银行、工资和福利系统。更好的集成可以帮助信用合作社/CDFI 验证客户身份、通知贷款决策或通过雇主的工资单提供自动付款。
分析/人工智能/数据科学- 尽管信用社/CDFI 生成了大量可能具有洞察力的客户数据，但金融科技合作伙伴可以协助将这些数据转化为可付诸行动的洞察力。这可能通过改进验证、决策分析或自动化人工智能/聊天机器人来改善客户旅程和用户体验。
克服合作中的潜在障碍
当然，应用创新技术为那些最有可能被排斥的人们改善机会仍存在挑战；而要成功地将这两个领域结合起来则需要克服文化和战略差异。
对于信用社/社区开发金融机构而言，我们发现有效合作的三大障碍是组织能力、有效的合作伙伴选择以及对过去失败的看法：
组织能力——由于缺乏资源或客户端技术专业知识而无法有效参与。在这方面，潜在的合作伙伴关系可以首先以大型组织为榜样（拥有一批快速追随者），或让小型 CU 的合资企业/联盟参与实施技能提升计划。
合作伙伴选择——由于资源和专业知识是稀缺商品，信用合作社/CDFI 可能很难评估与哪家金融科技公司合作；例如，他们可能会担心潜在合作伙伴的组织稳定性或长期前景（因为许多金融科技公司也是初创企业）。因此，尽职调查是潜在援助的一个领域，例如帮助建立标准或有能力的供应商框架。
文化和对过去失败的看法——许多 CU 在文化上厌恶风险，不愿意危及当前的运营流程。他们担心在过去没有奏效的计划上浪费时间。在任何新技术计划中，项目协调员都需要清楚这次会有什么不同。基于从以前的尝试中吸取的教训，成功的因素包括提供更多以用户为导向、更少自上而下、模块化而非大爆炸式的计划，并通过敏捷方法实现快速成功。