英国挑战者 OakNorth 在 2017 年 11 月的融资中成为金融服务“独角兽”
在数字时代，很少有初创银行在收入和利润这两个关键指标上获得了有意义的市场份额。在美国，只有两家大型银行类公司（见注释 1）在 20 年的数字颠覆中脱颖而出：PayPal和Square。此外，还有少数几家新的在线贷款机构已经积累了相当大的规模（SoFi、Lending Club、Prosper、Kabbage、Avant、On Deck）。
过去 20 年成立的消费银行中，还没有一家进入前 100 名。可能的例外是 ING Direct。但 作为一家大型银行的一部分，称其为初创公司有点牵强（见注释 2）。拥有互联网银行的上市公司BofI Holdings是最大的纯数字银行，资产规模达 80 亿美元，在MX 发布的这份榜单中排名第 151 位。
为什么成功案例这么少？初创银行很难形成规模。首先，市场已经饱和。美国每一位值得信赖 巴拉圭电子邮件列表 的银行消费者都可以选择：（1）拥有庞大分支机构网络和先进数字服务的大型可信品牌；（2）与社区有着深厚联系的小型社区银行（以及可靠的数字银行）；（3）或同样规模较小的非营利信用合作社，提供廉价的贷款和存款（通常具有高于平均水平的数字银行服务）。
其次，要取得成功，初创公司必须比现有银行更好地解决问题。对于大多数消费者来说，数字银行根本不是问题。例外是远程支付（PayPal 解决了这个问题）和小微企业商户账户（Square 解决了这个问题）。这就是为什么新成立的以存款为重点的银行可能仍然很难成为大公司，至少在美国是这样。
但银行初创公司还有许多利基市场可供挖掘，其中最有前景的就是小企业银行业务。一家为小企业解决簿记和财务管理问题的初创银行可能会成为下一个 Square。