拿出 PSD2 生日蛋糕！1 月 13 日，第二支付服务指令 (PSD2)（即我们现在通常所称的开放银行）迎来了两周年纪念日。
PSD2 还有很长的路要走，但在金融科技领域取得了一些令人瞩目的进展。那么，两年过去了，PSD2 成功了吗？我们下一步该怎么做？
积极方面
尽管存在成长的烦恼，但有证据表明，PSD2 通过促进创新和竞争对金融科技行业产生了积极影响。挑战者银行利用了开放银行业务，使欧洲成为此类非传统金融机构的领先地区。例如，德国的 N26 现在拥有 230 万用户，比上一年增加了 3 倍。
虽然一些消费者可能没有意识到这一点，但他们确实受益匪浅。许多银行已经扩展了 API 并与第三方提供商集成。此外，更多参与者的引入也增加了竞争，这反过来又鼓励银行增强产品和服务。我们最近采访了Token.io首席执行官 Todd Clyde，他加入了这个名单，并指出开放银行业务还为消费者提供了更便宜的信贷渠道。
克莱德还列出了企业和银行的益处。“企业将从支付成本的大幅降低中获益最多，因此将引领开放式支付的采用，”他说。“银行将从合规转向商业化开放式银行业务，并将新的 API 支持方案推向市场，从而使它们能够在新的金融层面与大型科技公司和金融科技公司竞争，并重新与客户建立中介关系，从而受益匪浅。”
没达到目标
PSD2 合规性进展缓慢，主要是因为适应成本较高。去年 3 月，Tink采访了10 个市场的 442 家欧洲银行，发现 41% 的银行未遵守 PSD2。具体来说，这些银行未能向第三方提供测试其 API 的沙盒。尤其是旧系统的现代化成本很高，而现代化在与开放 API 集成时必不可少。
“在支付方面，API 的稳定性是最大的障碍，”Clyde 说道。“如果数据 API 出现故障，导致您的余额在几个小时内无法正确反映，那么后果就微乎其微。但支付方面则并非如此，因为支付 API 的弹性必须很高，才能提供与信用卡相同或更高的成功率。”
此外，终端消费者仍然不太了解 PSD2 的目的或好处。开放银 瑞典电报数据 行的目标之一是让消费者控制自己的数据。这意味着消费者可以允许第三方公司轻松安全地访问他们的数据，并有权决定第三方可以访问哪些信息以及访问多长时间。然而，Tink 报告称，即使在高级金融服务主管中，也有 20% 的人“不太熟悉”PSD2。如果金融服务公司没有教育员工了解 PSD2，他们也不太可能教育消费者。
我们接下来要去哪里？
在接受欧洲银行管理局执行董事 Adam Farkas采访时，NS Banking 表示，新法规将帮助欧洲支付市场比其他地区更容易、更快地扩大规模，行业参与者将在更全球化的范围内竞争。到目前为止，事实证明这是真的。正如我们之前提到的，欧洲地区挑战者银行的激增就是竞争加剧的证据。
其他多个金融科技领域也具有扩大规模的潜力，其中包括：
PFM 解决方案受益于更加自由的客户账户信息流和账户聚合。
当欺诈预防解决方案能够获得更多消费者数据时，它们会变得更加有效。当客户开设新账户或申请新产品或服务时，欺诈预防解决方案能够通过交叉核对其个人数据（例如姓名、地址和电子邮件）与其他账户进行核对，从而验证此人的身份。
承保可以变得更加高效。当承保人能够获得来自信用机构的最新信息，并全面了解申请人的财务状况时，他们能够做出更明智的决定并降低违约率。