Finovate 的 Charlotte Burgess 与数字银行 Pepper 首席执行官Michal Kissos Hertzog以及insha 创始人兼董事总经理Yakup Sezer进行了交谈，讨论了建立纯数字银行所面临的挑战，以及如何在零面对面互动的情况下获得良好的客户体验。
当您寻求数字化转型时，您的挑战者银行学到了哪些重要的经验教训？
Michal Kissos Hertzog：企业学到的一个重要教训是，你不能简单地将“数字核心”粘贴到现有银行之上。它们必须真正实现数字化，否则就会存在限制和障碍。
拥有数字化核心业务模式的好处是，银行可以快速适应不断变化的客户需求、技术和创新。拥有传统系统的银行需要快速调整或与科技和金融科技公司合作，否则创新速度就会一直很慢。
Yakub Sezer：学习曲线非常陡峭。从头开始创建银行时，尤其是在德国等监管机构严格的国家，一路上需要考虑很多事情，需要克服很多障碍。
勇气必不可少：如果你对自己作为企业家所做的事情有太多的保留，你很容易失败。学会快速失败并更快地回到正轨是至关重要的，强大的合作伙伴网络也是如此。对于 Albaraka Türk，我们很幸运有一位扎根于我们细分市场的强大投资者支持我们，但从企业文化出发打造一家具有金融科技精神的银行则是一个完全不同的挑战。
您认为为什么我们会看到“纯数字银行”如此繁荣？您认为这些挑战者有能力与那些更根深蒂固的参与者竞争吗？
塞泽尔：消费者已经习惯了个人生活中的一定程度的便利，因此他们自然希望以同样便捷的方式处理财务。
挑战者银行的创新周期要快得多，而且通常具有一种鼓励团队尝试新事物、在必要时失败并从中吸取教训、然后继续改进的公司文化，这种文化通过数字化组织模式得以实现，而传统银行长期以来一直缺乏这种模式。然而，我并不认为挑战者银行和传统银行是相互排斥的。过去几年，我们看到许多伟大的合作伙伴关系正在发展，双方可以在各个领域相互受益。
赫佐格：盈利和亏损模式不再适用。与现有银行不同，纯数字银行的优势在于能够利用数据首先为客户着想，其次才是盈利。客户的需求和要求正在发生变化，他们对每天与之打交道的公司抱有更高的期望。
例如，Pepper 的研究发现，三分之二（67%）的英国人认为自己没有能力做出最佳的财务决策，但近一半（47%）的人认为银行有责任帮助他们做出更好的财务决策。这表明银行需要做更多工作，提供必要的工具来帮助消费者做出最佳的财务决策。
许多挑战者已经实现并擅长于此，因此对于现任者来说，这确实是一个适应或死亡的问题。
当您是一家数字银行时，如何确保良好的客户体验？
赫佐格：与实施技术解决方案来改善当前工作方式的传统银行不同，数字银行的 波兰电报数据 做法往往有所不同。他们努力发现客户的痛点，然后实施技术解决方案来解决这些问题。
另一种方式是利用数据。数字银行可能没有现有银行那样的长期数据历史，但它们更善于利用数据来适应消费者需求并提供个性化服务。这通常会为客户创造更好的体验。例如，我们知道债务对许多人来说都是一个巨大的问题，因此在 Pepper，我们利用数据在债务发生之前为客户提供必要的指导；例如建议更便宜的透支贷款替代方案。
Sezer：对我们来说，找到一个强大的利基市场非常重要。作为一家数字银行，我们显然吸引了那些寻求高度便利的银行服务的人；但在处理客户资金方面，我们也有着强烈的道德原则。我们还相信，传统银行在某些方面做得对：个人客户服务绝对是一个加分项。
我们将两全其美：移动优先的银行体验，让消费者能够通过个人银行合作伙伴了解自己的信仰和道德信念。
最后，您认为未来十年金融科技整体将如何发展？
Sezer： B2B 解决方案将继续受到广泛关注，数字银行和传统银行之间的合作将在整个欧洲发挥越来越重要的作用。但 B2C 也将不断发展；处理您的财务状况将不再只是银行业务。通过手机监控个人消费习惯和储蓄目标，客户将始终了解自己的财务状况。