金融科技面临的最大挑战之一是覆盖无银行账户人群。进入贫困社区的操作非常复杂，而且他们使用的金融服务非常有限。
小额信贷机构只是部分解决方案，传统贷款无法作为投资工具，因为它们对双方都有风险：银行不愿意提供贷款，穷人也不愿意接受贷款。为了解决这个难题，我们可以使用金融工程中的两个创造性概念。
个人投资合同
人们不再贷款，而是承诺用未来收入的一部分来换取金钱。这样可以降低农民无法偿还债务的风险。企业为贫困学生提供教育补助金以换取未来就业机会，这种做法已经得到实践。
贷款证券化
房地产开发商不是从银行获得一笔贷款，而是发行债务证券并将其出售给多家机构。因此，贷款被分成许多小部分，可以在二级市场上交易，从而分散了贷款方的风险。对于传统房地产贷款，最高债务价值比率约为 60%，而对于证券化贷款，最高债务价值比率约为 90%，这意味着 50% 的风险是可以接受的。
个人证券
结合这两个概念，我们得到了个人证券——以证券形式发行的个人投资合同，可以分成小部分并在二级市场上交易。目前已经有个人证券发行的例子：一位软件开发人员为了搬到硅谷而捐出了他未来收入的一部分。
个人证券的使用可以解决投资贫困社区的风险难题。然而，要使个人证券成为一种有效的解决方案，还有许多实际问题需要解决。
首先，个人证券应该由适当的技术提供支持。向数十个不同国家的众多投 摩洛哥电报数据 资者提供多种证券需要强大且可扩展的基础设施。区块链技术被广泛认为适合这些目的。在过去几年中，证券代币化的提供商取得了重大进展，现在可以方便地进行证券的大规模操作。例如，区块链被用来将 2200 万美元风险投资基金的准入门槛降低了 20000 倍——从 100 万美元降低到 500 美元。
另一个问题是操作的复杂性。使用个人证券需要接触贫困社区，做好签署投资合同的法律基础工作，选择投资机会，以及收集和分配收入。这需要现有银行服务提供商、政府、非营利组织和初创企业之间的广泛合作。
一个解决方案可能是将一切组织成一个投资基金，该基金将向全球投资者发行证券，并利用收益来组织投资流程并进行投资。将投资集中到基金中可以进一步降低投资者的风险。最好进行试点项目以测试最佳结构。
下一个重大投资机会
向贫困社区提供资金是下一个重大投资机会。它不仅会直接惠及投资者，还会惠及所有能够向贫困社区销售产品的企业。它可以极大地改善发展中国家的财务状况。最重要的是，它可以帮助最终消除极端贫困，让人们过上有尊严的生活。